又有一家银行下架了长期限大额存单 。下手
5月7日起,又有银行民生银行停售半年期及以上大额存单产品。对大单投民生银行APP显示,额存目前该行在售的何布大额存单仅有1个月及3个月期限,利率均为1.7% 。下手
这已经不是又有银行今年第一家下架长期限大额存单的银行。4月初,对大单投有媒体报道,额存以零售业务见长的何布招商银行已不再新发3年期 、5年期大额存单产品额度 。下手
长期限大额存单已难觅
“下个月有一笔存款就要到期了,又有银行最近找了很多银行 ,对大单投3年期大额存单还要抢,额存利率还比原来低了。何布”据中新经纬报道 ,有网友在社交平台上吐槽。
8日晚间,上游新闻通过查询多种方式发现,目前国有大行和股份制银行大额存单产品都比较紧俏 ,且五年期大额存单已基本绝迹 ,其他期限产品也面临期限和额度难两全的情况 。
来源工商银行app截图
以工商银行为例,该行2年期20万元起存 ,3年期20万元起存的大额存单均显示“售罄”,100万元起存的仍然还有额度,利率为2.35% 。且其他期限大额存单也有不少已经售罄。
据中新经纬报道,其在交通银行和邮储银行App上看到,“大额存单”栏均无满足条件的产品在售。一位交通银行的客户经理表示 :“现在只有定期存款 ,三年期5万起存年利率2.6% 。”不过 ,值得注意的是 ,银行对不同客户展示的产品或不尽相同,具体情况还需咨询当地银行网点 。例如,有受访者反映 ,其邮储银行手机App可以看到1年期大额存单产品 ,50万元起售 ,年利率1.85%。
华夏银行在线客服称,该行3年期个人大额存单发售日期5月6日至5月31日,起购金额20万元 ,发行利率2.6% 。不过,在该行手机App并无显示 ,客服人员表示,可能是已经没有额度了。
事实上 ,随着定期存款利率下调、大额存单停售的同时,近期十余家银行还密集官宣调整曾经的“揽储利器”——协定存款、通知存款 。
“五一”假期前后,渤海银行 、大连农商银行等多家银行在官网 、微信公众号等渠道发布公告 ,下架智能通知存款产品。
智能通知存款产品 ,是一种介于活期和定期存款之间的存款,是商业银行为了揽储而创新推出的高息存款。 值得关注的是,当前调整通知类存款多为区域银行。今年3月份,福建省内的多家银行,例如福州农商行、厦门农商行 、连江农商行以及当地多家村镇银行相继公告,下架“富利宝”智能通知存款产品。
银行为何压降高成本存款产品 ?
相较于普通定存产品,大额存单不仅有动辄20万元的高起存点 ,存款利率也高于其他同期限的定存产品 。 协定存款、通知存款因灵活性强、利息高等特点深受储户喜爱 。他们都是银行的揽储利器 。
但随着近年来的银行几轮集体调降存款利率,大额存单利率也一降再降,其3年期、5年期利率也从去年“3”时代降至当前的“2”时代,与同期限的定存利差不断缩小 。目前,不少银行大额存单利率已与定存产品相差无几 。
那么银行为何还要停售大额存单呢?
对此 ,业内普遍认为,多家银行停售长期限大额存单主要还是为了降低息差,通过减少长期债务、降低高息存款比例从而降低负债端成本,以缓解净息差收窄压力。国家金融监督管理总局披露的数据显示 ,截至2023年末,中国商业银行净息差已经下降至1.69% ,首次跌破1.7%关口。
从近日公布的上市银行2023年年报看 ,42家上市银行中,有17家银行净息差低于1.69%的行业均值 ,占比达四成。其中,截至2023年末,交通银行和厦门银行的净息差均为1.28%,分别较上年末下降20个基点和25个基点。
在中信证券首席经济学家明明看来 ,银行不管是调降利率还是调整产品结构,背后的逻辑都是控制负债端成本。他指出,如果大额存单的收益和定期存款一致 ,其吸引力确实会大打折扣。但是大额存单可以在保持收益的基础上进行转让、支取灵活,能够一定程度防范流动性风险,这一优势依旧引得不少投资者趋之若鹜 ,而这也是银行停售大额存单产品的考量之一。
“银行进行产品结构调整,需要在降低负债成本和吸收存款之间找一个平衡 。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博进一步分析指出,普通定存并没有大额存单支取灵活的优势,储户一旦提前支取 ,银行的负债成本也能有所降低 。同时 ,银行也能通过长期限定存产品的较高利率提升对储户的吸引力,维持吸储力度。
他认为,如今银行对大额存单这块业务已经作出了取舍。而当下宏观经济环境中 ,银行必须推出更灵活的资管产品,提升自身的产品控制能力和服务能力。
存款利率仍有下调可能
压降存款成本仍是当前银行的重点任务 ,市场预计未来调降存款利率或将成为常态,并预测2024年商业银行的存款挂牌利率或仍会继续迎来多轮调降,也不排除自律机制定价上限压降的可能 ,以进一步压降存款成本、减缓息差缩窄压力。
对此,投资者该如何布局?招联首席研究员